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急需阳光化!整治下催收公司接连出事 P2P逾期攀升

P2P网贷平台催收方式多样,内催、委外或两种方式并举。介入的催收公司既有传统的催收企业,也有支持催收任务发布和接单的催收工具平台。 横眉前我国催收行业并没有明确的法律监管,存诸多催收乱象;而扫黑除恶斗争开
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P2P网贷平台催收方式多样,内催、委外或两种方式并举。介入的催收公司既有传统的催收企业,也有支持催收任务发布和接单的催收工具平台。

横眉前我国催收行业并没有明确的法律监管,存诸多催收乱象;而扫黑除恶斗争开展期,互金行业被警方调查的催收公司持续增多,也为P2P网贷平台带来诸多影响:逾期率走高、谋求业务转型、委外催收更趋谨慎等。

而发达国家成熟的催收经验可能为我国未来催收行业发展提供必然经验借鉴,其中催收立法是基础保障。别的,行业的健康发展还需P2P网贷平台提高风控水准,筛选符合条件的催收合作机构,并加强约束管理。

自从2018年国家开展扫黑除恶专项斗争以来,非法高利贷、暴力讨债的黑恶势力成为重拳打击对象,而P2P网贷行业催收也在整治范围之内。近来互金行业有关催收公司被参预调查的事件包罗以下:

急需阳光化!整治下催收公司接连出事 P2P逾期攀升

催收行业整治风暴带给P2P网贷行业的影响是持续而明显的

首先,监管更加重视,接到投诉、举报后查处暴力催收的力度增强。

其次,平台方面,逾期数据攀升,谋求业务转型,催收合作趋向谨慎。

一方面,平台项横眉逾期率、金额逾期率继续攀升,接入中国互联网金融协会信披系统的平台中,2019年3月两项指标环比上升的平台分别有24家、25家,占比分别为64.86%、69.44%。

另一方面,P2P网贷平台业务转型,好比2019年3月车贷平台占比8.33%,车贷业务成交量占比为7.50%,占比同比分别下降了12.06个百分点,2.88个百分点,并且头部车贷业务平台业务量下滑,减轻抵质押业务在平台业务中的占比。

别的,与催收机构合作更谨慎,风险防控意识增强。P2P网贷平台可能通过招标方式选择更为适合的催收公司,或者按期对催收录像、文件底稿抽查,进而对催收公司进行业务评价,或按期对催收人员进行培训,加强对催收人员的约束力。

最后,催收机构催收作业方式改变,由以前的“说教”式催债变更为友好的“协商”式催债。

总体而言,整治暴力催收应平衡对借款人、出借人合法权益呵护。在防止借款人免受“软暴力”侵害的同时,打击过程中也应避免伤害合规的催收公司,进而做好对出借人的合法权益呵护。

催收业务资质:受经营范围约束

横眉前我国催收行业尚处于灰色监管地带,并无明确的监管归口部份,所以催收公司,不像消费金融公司、第三方支副獗舛公司一样持牌经营。

而如果非要说催收公司应具备什么资质,可能受“经营范围”的约束,好比《深圳市网络借贷信息中介机构催收行为规范》(征求意见稿),要求催收公司应具备如下资质:经营范围包罗“对信贷逾期客户进行提醒通知服务”;具备三年以上银行委托信贷催收服务经历;不存在暴力催收等不良记录及涉诉情况。

而业内有关催收行业的法规相对较少,主要如表2所示。必要注意的是,中国互联网金融协会要求从业机构实施债务催收外包,如因外包管理不力造成债权人合法权益损害的,从业机构应承担相应责任。

急需阳光化!整治下催收公司接连出事 P2P逾期攀升

体现在P2P网贷行业,催收形式多样,而且介入的催收公司类型丰富。以网贷之家2019年4月评级的平台为样本,统计发现:

16.67%的平台仅委托外部机构催收;

15%的平台仅依靠内部催收;

另有13.33%的平台同时采用内催和委外两种形式;

而其余55%的平台并未披露平台催收模式。

委外催收中,有的平台通过招标方式确定合作的委外催收机构;有的平台由资产推荐方自行放置催收机构,而催收机构与平台不直接合作,或者平台将催收公司委托给一家公司,并允许该受托公司有权将催收工作分包出去。网贷机构对催收机构的约束力上,前者强于后者。

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而统计样本平台的受托催收公司企业性质以及业务资质发现,催收公司以资产管理公司、金融服务外包公司、科技公司、咨询公司等的名义在工商注册;而经营范围的描述,又多以外包和催告最为常见,具体如表3所示。

而实际上,催告属于“接受金融机构委托从事金融业务流程外包”。所以,业界所谓的“催收资质”并非是对许可证的称号,而是看催收公司的经营范围中是否含有金融服务外包或催告等相关服务内容。

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四种进阶式催收:电催、外访、委外、诉讼

这中间催收公司会综合使用多种催收技巧获取借款人有效信息,好比比对社交信息、购物记录或生活轨迹查询借款人住址进行上门催收;如果借款人还款意愿不强,则可能必要委托专业机构催收。部分P2P网贷平台出于风险隔离考虑,也可能直接委外催收;对于账期较长的逾期(一般是M3以上)也一般委托催收公司。对于难度较大的催收,尤其是出借人与借款人对出借金额或利率等相关事实存有异议的,一般采用诉讼催收。诉讼催收虽然可以发挥法律的公平、威严,但诉讼周期长、成本也高。

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催收盈利模式:委托处置、买断付费

催收公司的盈利模式相对简单,多采用按效果付费,即根据逾期欠款的实际回收金额,结合委托人的综合考评体系(包罗服务质量、操作规范执行情况、按期查抄情况、投诉率、回收率、服务覆盖率等多重指标),以及公司提供其他附加服务来确定具体服务佣金。分歧的委案金额具体费率分歧,可以按固定比例收费,也可能阶梯收费。但按效果付费模式下,催不回来不收费。该模式下,委托方更看重催收力度。

也有部分公司采用买断方式,即回购债权后催收。该盈利模式下的催收方多是兼具催收和资产处置能力,故而对催收公司的要求也更高。该模式下,委托方更看重资金回笼速度。P2P网贷平台一般采用委托处置催收方式。

催收公司分类:催收公司和催收工具平台

催收公司根据业务内容分歧,可分为催收公司和催收工具平台。其中,催收工具平台支持催收任务的发布和接单,P2P网贷平台合作的催收公司,两类催收公司均有涉及。

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